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信用保證與風險管理
'、風險管理創造財 擔保行業的基本理 念
.風險是消耗財富的 重要原因
（1） 系統風險與非系 統風險
（2） 社會風險、自然 風險與經濟風險
2.風險管理能不能創 造財富
（1）減少、控制風險
就是增
質押物反擔保 組合反擔保 自然人反擔保 法人反擔保
&后管理制度
月報(2)季訪(3) 分析(4)稽核
五、信用擔保機構的運 作機制
1 .項目評審的系統與 經驗的結合原則
統一規范的評審 模式信息采集一一結論
項目經理自主的
經驗評價
（3） —般與個別
2 .機構設置的制衡原
則
（1）初審
評審
決策
（2）評審
法律審
查 稽核
（3）責任
權力
績效評價
-風險準備
3.項目甲、乙角互助 互審原則
（1）甲、乙互為責任 主體
互助采集信息
評審互查、承擔 檢審責任
.整體穩定團隊和個 別調整淘汰的原則
行業特點需要穩 定專業的團隊
從業五年員工的 無固定期待遇
末尾淘汰與即期 淘汰
.積極倡導和實踐積 累共創企業文化
(1)企業文化是企業
發展的精神動力
(2)企業文化理念： 風險管理創造財
今天要做得很 好，明天要做得更好，一定 要做得最好
效果是衡量過程
的基本尺度
我們自己就是信
用的表率
六、信用擔保的法律制 度
1 .擔保法的基礎理論
（1） 調整擔保關系的 法律規范——《擔保法》
《民法通則》、《合同法》、 《證券法》、《公司法》，《擔 保法》的司法解釋
《中小企業融資擔保 機構風險管理暫行辦法》
（2） 擔保是一種特殊 的民事法律關系
（3） 反擔保是相對原 擔保、本擔保債的擔保
（4） 再擔保是為擔保 人設立的擔保
2 .擔保法律關系的特
殊性
所有人同是債務人一 —主體包括債權人與具有雙重 身份的債務人
物〈的
（又是擔保物的所有 人）
擔保物所有人的是債 務人、債權人之外第三人一- 主體包括債務人與第三人的 擔保一一主債務關系的第三 人
（1） 設立自愿性
（2） 地位從屬性
質押 動產
履行條件性一- 債務的不履行或不完全履 行
3.擔保方式
廠
保證
人以外第三人作為保證人的 債權人約定
人的擔保
債務
約定擔保 抵押
人或第三人提供一定財產作 為債的擔保
作為債權的擔?！獎赢a質
押、權力質押
法定擔保一一留置一一約 定占有債務人動產、債權人 有權依法留 該項財產，以財產折價或拍
賣變現優先
受
償一一保管、運輸、加工 約定擔保 定金 給
付定金作為債權擔保
4 .擔保合同效力
(1)無效原因
主合同無效從屬擔保 合同無效
合同主體不符合法律 規定
擔保合同違背法律、政 策、公序良俗、有害社會
無效的后果 主合同有效、擔保合同 無效、債權人無過錯 保人與債權人對債務人承 擔連帶賠償責任
主合同有效、擔保合同 無效，債權人、擔保人有過 錯一一擔保人承擔保民事
責任的部分，不超過債務人 不能清償部分的二分之一
5.抵押擔保要點
抵押概念內涵
抵押目的在于擔保債 權
抵押人不轉移對抵押 物的占有
抵押權人通過抵押物 變現優先受償
抵押權為擔保物權
絕押合同的禁止
流質契約禁止
法律禁止抵押權人不
經任何程序就成為該抵押 物的所有權人
抵押權實現
前提：債務履行期屆滿 抵押權人未受清償
程序：抵押權人與抵押 人協議不成通過法院拍賣 變現——折價、拍賣、變賣
抵押登記
設立登記、變更登記、 注銷登記
功能
作用：強化抵押的擔保 功能
維護交易安全
保護不同權力 主體的各自利益
、當
左合同、抵 i事人身份證明、
文件準備： 押合同 抵押物權屬證明、抵押物情 況證明、登記申請書
（5）最高額抵押
在最高債權額限度內， 以抵押物對將來一定期間 連續發生的不特定債權提 供的擔保
明確最高債權限度 期間屆至：決算期一存 續期一清償期
6 .質押擔保要點
(1)動產質押 動產為 標的
動產 質權必須轉移質押標的物
票、
權力質押 票據權力：匯票、支 本票、債券、存款單、倉單、 提單
股權：股票、股份 知識產權中的財產權 力：專利權、商標專用、者 作權中的財產權力
普通債權
七、信用擔保事業的發 展與創新
1.信用保證是市場經 濟必要支撐系統
（1） 市場經濟是信用 經濟
（2） 信用經濟學與貨 幣銀行學
貨幣銀行學：在 信息對稱下的交易
信用經濟學：在 信息不對稱下的交易
（3） 解決信息不對稱 的關鍵是建立發展和有效
的信用制度
在信息不對稱的 條件下，信用保證是至關重 要的環節
2 .信用